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任意整理は借り入れ件数が多くても可能?

 

あなたの借り入れ件数で、任意整理できるかどうかはここがカギ!

 

任意整理は借り入れ件数が多くても可能?

 

任意整理は簡易的に行える債務整理として、多くの方が行っています。

 

そしてそのほとんどの方が多重債務で、複数の借り入れ件数を持っていらっしゃいます。

 

あなたも多重債務で、多数の業者から借り入れがあるとしても、任意整理するとは不可能ではありません。

 

貸金業者のように借り入れ件数が多いから、任意整理を請け負えませんというようなことはありません。

 

しかし、心配なのは借り入れ件数ではなく、むしろ借り入れ総額のほうです。

 

なぜなら、任意整理は自己破産のように借金が0円になるわけではなく、任意整理後にも返済があります。

 

そしてその返済は、個人再生のように(※1)大きな減額がすべての人に見込めるとは限らないからです。

 

もちろん、任意整理では現在の利息をすべてカットしてもらえるので、現状より返済はぜんぜん楽になります。

 

しかし任意整理できるかどうかのカギは、あなたがその金額の返済を、完済するまできちんと続けられるかどうかというところにあります。

 

 

要するに、あなたの借り入れ件数が、10件であろうと20件であろうとも、任意整理の返済が終了するまで、払い続けることが可能であれば債務整理を行えるということです。

 

(※1)大きな減額
平成22年以前のグレーゾーン撤廃前からの借り入れがあるような場合には、利息制限法に定められた以上の利息を払っている場合があります。
そのような場合には、払いすぎていた利息を取り戻すことができますので、返済額が少なくなります。

 

 

街角法律相談所

 

 

 

 

借り入れ総額と返済を考えてみる

任意整理は返済が続けられるかどうかがカギ

 

上述の通り、任意整理を成功させるには、返済が途中で頓挫しないことが最大の条件です。

 

借り入れ件数が多くても、1件ごとの借入金が少なければ借り入れ総額は少なくなるので、任意整理で利息を免除してもらうだけでも返済しきってしまう方は大勢います。

 

しかし、借入総額が大きくて、しかも減額が少ない場合には、任意整理をしたからといっても当然毎月の返済はきつい状態と言えます。

 

任意整理で最終的に返済する金額が決まったら、通常3年、長くても5年で完済しなければなりません。

 

もし、減額がなく利息の免除だけで返済していくような場合、あなたは3年から5年で、今ある借金の残高をすべて返済しきれるでしょうか?

 

任意整理を行うには、まずはそこから逆算していかなくてはなりません。

 

それでは、実際にあなたが任意整理後の返済を行っていけるかどうか、ここでちょっとシミュレーションしてみましょう。

 

 

減額がなかった場合の返済額

 

ここで、任意整理による毎月の返済額がどのくらいになるかをシミュレーションしてみましょう。仮にあなたの借金総額が250万円だったと想定すると、以下のような計算になります。

 

減額なし場合の返済例

 

現在の借り入れ残高が250万円とすると

 

・3年での返済の場合
250万円÷36回(12か月×3年)=69,444円/月

 

・5年での返済の場合
250万円÷60回(12か月×6年)=41,666円/月

 

 

以上の計算の通り、3年返済の場合は月に約7万円、5年返済の場合で、月に約4万2千円の返済額が必要とになります。

 

もちろん、この金額が十分支払いが可能であるなら、問題なく任意整理は可能という結論に至ります。上記の250万円の部分をご現在の自身の借り入れ残高に置き換えて計算してみてください。

 

任意整理と借り入れ件数

 

減額が見込める場合の返済額

 

次に、減額がある場合のシミュレーションです。

 

任意整理の減額とは、利息制限法に定められた以上の利息を支払っていた場合に、払いすぎた金額を借り入れ元金から差し引いてもらうことを指します。

 

ここでは、その減額が合計70万円あったと仮定して、250万円の借り入れ残金からその70万を差し引いた、180万円を返済するシミュレーションをしてみます。

 

減額ありの場合の返済例

 

現在の借り入れ残高から減額後の返済総額が180万円とすると

 

・3年での返済の場合
180万円÷36回(12か月×3年)=50,000円/月

 

・5年での返済の場合
180万円÷60回(12か月×6年)=30,000円/月

 

 

以上の計算の通り、3年返済の場合は月に5万円、5年返済の場合で、月に3万円の返済額となり、減額がなかった時に比べかなり返済が楽になります。

 

※ここでの減額は、払いすぎた利息を100%変換してもらった場合を想定して計算しましたが、全ての業者から100%返金してもらえるとは限りませんのでご注意ください。

 

シミュレーションの結果は?

 

シミュレーションの結果はいかがでしたでしょうか?あくまでも机上の計算ですが、大きな違いはないと思われます。

 

但し、素人判断で、できる、できないを決め付けることなく、債務相談で専門家の意見をよく聞くようにしてください。

 

専門家は、色々なパターンの事例を経験したことで得た、解決のための多くの引き出しを持っています。その中には、素人ではわからない解決策がしまわれているかもしれません。

 

また、債務整理相談を行えば、あなたに払いすぎた利息があるかどうかも確認することができますし、あなたの借り入れ総額と返済能力が任意整理に適しているか、また、適していない場合にはどのような債務整理を行えばよいのかといったアドバイスをもらうこともできます。

 

もしあなたが任意整理を検討しているのなら、ためらわずに、まずは債務相談のドアをノックしてみてください。

 

 

街角法律相談所

 

任意整理費用と借り入れ件数

 

任意整理を依頼するに当たって、借り入れしている件数で支障が出ることは、上述の通り、まず心配はありません。しかし、任意整理の費用には大きく関係してきます。

 

というのも、任意整理の費用は、「任意整理の費用×借り入れ件数」がベースとなって計算されます。(実際には、そのほかに諸費用が加算されます)そのため、借り入れ件数が多ければ多いほど費用がかさんでしまいます。

 

例えば、任意整理の費用が1件2万円で、あなたの借り入れ件数が5件だった場合には、以下のような計算式によって任意整理の費用が決まります。

 

任意整理と返済

 

 

任意整理費用の計算

 

2万円×5件=10万円

 

※この金額に諸費用が加算されます

 

ということで、あなたの債務整理費用は10万円となります。さらに、その他に色々な報酬金や諸費用が加算され、合計でいくらということになります。

 

このように任意整理は、借り入れ件数によって費用が算出されるため、件数の多少によってかなり費用の開きがでてしまいます。

 

しかしそれにしても、報酬金や諸費用というのが気になりますね。そのお話は以下でご説明いたしましょう。

 

任意整理と借り入れ件数

 

 

任意整理の費用の総額

 

任意整理ばかりではなく、債務整理の費用については日本弁護士協会及び日本司法書士協会において一定の基準は定められています。

 

その基準の範囲内であれば、弁護士も司法書士も各事務所ごとにその費用を決めることができます。

 

そのため、債務整理の費用は各事務所においてかなりばらつきがみられます。

 

また、任意整理の費用は、借り入れ件数から算出した以外にもいろいろな費用が掛かってきます。

 

 

任意整理の費用は非常に複雑

 

任意整理の費用の設定は各事務所に任されているばかりではなく、その費用の体系もそれぞれの事務所で違いがみられます。

 

特に費用に関する表記も統一されていないため、ちょっと見ただけでは理解ができないかもしれません。

 

例えば諸費用には、「着手金」とか「成功報酬」、「減額報酬」、「過払い報酬」・・・などといった費用があります。そして、上記で計算した「任意整理費用」にそれらが加算されて、合計がいくらという計算方法になります。

 

しかし、その表記されている報酬費用の文言の意味合いが、それぞれの事務所で微妙に違っていたりするため、費用を比較することはさらにに困難を極めます。

 

 

例えば、当サイトの任意整理の費用計算のところで「任意整理費用」と表したものが、「着手金」とか、「成功報酬」といった表記になっているところや、その他の表記になっている事務所も多々見受けられます。

 

さらには、その「成功報酬」という表記が、また違う意味を指しているところがあったりと、任意整理の費用は非常にわかりづらくなっているのが現状です。

 

一方、借り入れ件数から算出した費用のみで、それ以外の費用は一切かからない事務所もあります。

 

しかしそのような費用体型を取っている事務所では、1件当たりの費用が他の事務所より高めの設定がされているようです。

 

任意整理費用の比較

 

このように複雑な費用体型がとられている任意整理では、その費用の比較は非常に困難です。もし、その比較をするとしたら、個々の費用ごとをを比べるのではなく、総合計を出して比べる以外に方法はないでしょう。

 

そのようなとき、比較するのに非常に便利なサービスがあります。

 

それは、「街角法律相談所」という債務整理に関するサービス。全国の債務整理が得意な弁護士及び司法書士が多数登録していて、任意整理の相談から委任までを受け付けてくれます。

 

このサービスでは、シミュレーターに打ち込んだあなたの借金のデータから、あなたに合った相談窓口を3件紹介してくれます。

 

そのため、個別にいろいろと探し回る手間も省けるばかりか、それぞれの窓口で相談を受けたり、メールのやり取りをしながら比較検討ができるため、自分に合った任意整理の委任先がスピーディーに探し出せると人気のサービスになっています。

 

 

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